Ga je verbouwen, dan is het slim om je verzekering te checken vóór de eerste werken starten. Tijdens een renovatie veranderen het risico, de waarde en soms zelfs het gebruik van je woning. Daardoor volstaat je bestaande brandverzekering of woonverzekering niet altijd ongewijzigd.
In de praktijk draait het meestal om drie vragen: moet je je brandverzekering laten aanpassen, is een ABR- of CAR-verzekering nuttig voor de werf en welke aansprakelijkheid geldt voor aannemers en architecten? Hieronder lees je wat in België doorgaans belangrijk is rond schade en verzekering, zodat je schade, discussies en onaangename verrassingen beter voorkomt.
Welke dekking past bij jouw verbouwing?
Niet elke renovatie vraagt dezelfde oplossing. Een kleine opfrissing is iets anders dan een dakrenovatie, uitbouw of totaalverbouwing met meerdere aannemers. Deze vergelijking helpt je snel inschatten wat relevant is.
| Verzekering | Wanneer relevant | Belangrijk aandachtspunt |
|---|---|---|
| Brandverzekering of woonverzekering | Bij elke renovatie waarbij de waarde, indeling of het risico van de woning verandert | Laat vooraf bevestigen of je huidige polis blijft gelden tijdens de werken en of de verzekerde waarde aangepast moet worden. |
| ABR- of CAR-verzekering | Voor grotere renovaties, structurele werken of projecten met meerdere bouwpartners | Controleer of ook de bestaande woning, materialen op de werf, diefstal en schade aan derden mee verzekerd zijn. |
| Beroeps- of burgerlijke aansprakelijkheid van aannemer en architect | Wanneer een professional schade veroorzaakt tijdens de werken | Vraag bewijs van verzekering op en meld schade meteen schriftelijk. |
| 10-jarige aansprakelijkheid | Voor bepaalde ernstige gebreken na oplevering, vooral bij stabiliteit, stevigheid en waterdichtheid van de gesloten ruwbouw | Dit is niet hetzelfde als gewone werfschade of kleine afwerkingsfouten. |
Verwittig je verzekeraar vóór de start van de werken
De belangrijkste stap is eenvoudig: meld je renovatie op voorhand aan je verzekeraar of makelaar. Doe dat zeker wanneer je bijkomende kamers maakt, een dak of gevel grondig aanpakt, een uitbouw zet, dragende muren wijzigt of technische installaties vervangt. Zulke ingrepen kunnen de waarde van je woning verhogen en ook het risico op schade tijdelijk groter maken.
Vraag niet alleen of je polis aangepast moet worden, maar ook vanaf wanneer de waarborgen gelden tijdens de werffase. Bij sommige brandverzekeringen zijn bepaalde dekkingen bijvoorbeeld pas volledig van toepassing zodra de woning wind- en waterdicht is. Vraag daarom altijd om een schriftelijke bevestiging van de aangepaste dekking, de verzekerde kapitalen en eventuele uitsluitingen of vrijstellingen.
Wanneer is een ABR- of CAR-verzekering slim?
Een ABR-verzekering, ook bekend als CAR-verzekering, is vooral interessant bij grotere renovaties. Denk aan een totaalrenovatie, een dakverhoging, een uitbouw, structurele werken of een project waarbij architect, hoofdaannemer en onderaannemers tegelijk actief zijn. Het grote voordeel is dat er één werfverzekering kan lopen voor de volledige duur van de werken.
Bij een gedekt schadegeval moet dan niet eerst uitvoerig worden uitgevochten wie precies aansprakelijk is voordat de schade wordt behandeld. Dat maakt een groot verschil wanneer je werf moet doorgaan en je geen weken discussie wilt tussen aannemer, onderaannemer en verzekeraars. Zeker bij schade aan de uitgevoerde werken, bouwmaterialen of werfinrichting kan zo’n polis veel onzekerheid wegnemen.
Let wel op de inhoud van de polis. Bij renovatie is het belangrijk dat niet alleen de nieuwe werken, maar eventueel ook de bestaande delen van de woning mee verzekerd zijn. Daarnaast kan een ABR-polis uitbreidingen bevatten voor schade aan derden, diefstal van materialen of een onderhoudsperiode na de werken. De exacte dekking verschilt per contract, dus laat vooraf goed nakijken wie verzekerd is, welke schade gedekt is en welke franchise geldt.
- Een ABR- of CAR-verzekering is vooral nuttig bij structurele renovaties.
- Ze is extra relevant als meerdere aannemers op dezelfde werf werken.
- Ze kan helpen om discussies over aansprakelijkheid niet te laten aanslepen.
- Bij renovatie van een bestaande woning moet je expliciet nagaan of die bestaande delen mee verzekerd zijn.
Wie betaalt als een aannemer schade veroorzaakt tijdens de verbouwing?
Als een aannemer tijdens de werken schade veroorzaakt aan je woning, aan de woning van de buren of aan goederen op de werf, komt in eerste instantie zijn aansprakelijkheid in beeld. In veel gevallen zal de beroeps- of burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering van de betrokken professional een rol spelen. Heb je een ABR-polis voor de werf, dan kan die schade soms sneller opvangen, waarna de aansprakelijkheidskwestie verder achter de schermen wordt geregeld.
Praktisch doe je best meteen het volgende: neem foto’s, beperk verdere schade, verwittig de aannemer schriftelijk en meld het ook aan je eigen verzekeraar of makelaar. Bewaar offertes, facturen, plannen en e-mails. Onder Belgisch recht hangt de uiteindelijke regeling af van het contract, de concrete fout en de polisvoorwaarden, maar snel en volledig melden vergroot je kans op een vlotte afhandeling.
Wat met de 10-jarige aansprakelijkheid?
De 10-jarige aansprakelijkheid is iets anders dan schade tijdens de werken. Ze speelt na de oplevering en heeft betrekking op ernstige gebreken die de stabiliteit, stevigheid of de waterdichtheid van de gesloten ruwbouw in gevaar brengen. Denk bijvoorbeeld aan zware problemen met funderingen, draagstructuren of een ernstige fout die de constructie aantast.
Voor bepaalde woningprojecten in België is een verzekering voor die 10-jarige burgerlijke aansprakelijkheid verplicht voor betrokken bouwprofessionals, vooral wanneer de werken architecten tussenkomst vereisen. Voor jou als bouwheer is het belangrijk om vooraf te vragen welke professionals verzekerd zijn en voor welke delen van het project. Reken er ook niet op voor gewone afwerkingsgebreken: een scheve plint of slecht schilderwerk valt niet automatisch onder deze 10-jarige regeling.
Checklist vóór je renovatie start
- Omschrijf duidelijk welke werken gebeuren en wie ze uitvoert.
- Meld de renovatie vóór de start aan je verzekeraar of makelaar.
- Vraag schriftelijk of je brandverzekering aangepast moet worden.
- Controleer of een ABR- of CAR-verzekering nuttig is voor jouw werf.
- Vraag bewijs van aansprakelijkheidsverzekering aan aannemer en architect.
- Bewaar alle plannen, offertes, attesten, foto’s en facturen in één dossier.
Renovatieplannen? Vind betrouwbare vakmensen via Jaimy
Ben je nog op zoek naar een vakman voor je renovatie? Via Jaimy by Belfius vind je betrouwbare renovatiebedrijven in jouw regio en kan je eenvoudig offerte aanvragen en offertes vergelijken zonder gedoe. Zo krijg je sneller zicht op je project, terwijl jij je verzekeringsluik op tijd met je makelaar of verzekeraar afstemt. Voor veel aanvragen is je aanvraag gratis en vrijblijvend.
Frequently asked questions
Is een CAR- of ABR-verzekering verplicht bij een verbouwing?
Nee, niet bij elke verbouwing. Voor kleine renovaties is ze vaak niet verplicht. Bij grotere of structurele werken is ze wel sterk aan te raden, zeker als er meerdere aannemers betrokken zijn of als je bestaande woning tijdens de werken risico loopt.
Blijft mijn brandverzekering gewoon doorlopen tijdens de renovatie?
Vaak wel, maar niet altijd zonder aanpassing. Zodra de waarde, indeling of het risicoprofiel van de woning verandert, moet je laten nagaan of je polis nog correct is. Sommige waarborgen kunnen tijdens bepaalde bouwfases beperkt zijn.
Moet ik ook een kleine renovatie melden aan mijn verzekeraar?
Ja, dat is verstandig. Zelfs bij een kleinere verbouwing kan de situatie wijzigen, bijvoorbeeld wanneer je leidingen verlegt, een badkamer vernieuwt of tijdelijk materiaal opslaat. Je verzekeraar kan dan bevestigen of er niets extra nodig is.
Dekt een werfverzekering ook diefstal van bouwmaterialen?
Dat kan, maar het is niet automatisch zo. Bij een ABR- of CAR-verzekering is diefstal vaak een aparte waarborg of optie. Controleer dus expliciet of materialen, toestellen en werfmaterieel op de werf mee verzekerd zijn.
Wie is verzekerd als de buren schade hebben door mijn renovatie?
Dat hangt af van de oorzaak van de schade en van de betrokken polissen. De aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer kan tussenkomen, en bij sommige ABR-polissen is ook schade aan derden voorzien. Meld zulke schade altijd meteen en schriftelijk.
Vanaf wanneer geldt de 10-jarige aansprakelijkheid van een aannemer?
In de praktijk begint die vanaf de oplevering van de werken te lopen. Ze geldt tien jaar voor ernstige gebreken die de constructie of waterdichtheid van de gesloten ruwbouw aantasten. Ze is dus niet bedoeld voor elk klein zichtbaar defect of normaal onderhoud.